德国宠物健康保险市场一览

　对宠物狗而言，保险费率的大小主要取决于签订保险合同时宠物狗的年龄。宠物猫的保险定价比较复杂，影响保险费率的因素除了年龄以外，还包括猫的品种、家庭饲养等因素。

　　宠物保险对中国来说并非陌生的字眼，早在2004年我国便有“小康之家”家庭综合保险，以附加险的形式将宠物责任纳入了保障范围。然而，我国目前存在的宠物保险仍是清一色的宠物责任保险，市场上尚缺针对宠物健康的相关保险产品。随着国民生活水平的提高和家庭宠物饲养热的兴起，未来宠物健康保险将成为保险行业的另一块蛋糕。借鉴德国宠物健康保险经验，无疑成为开发我国宠物健康保险市场的“它山之石”。

　　宠物热是德国宠物保险市场发展的前提

　　德国人对宠物的热爱，完全不受年龄、性别和职业等因素的影响。目前，德国家庭拥有大约1300万只宠物猫和宠物狗，这一巨大数量的宠物无疑成为保险业界关注的焦点。由于在很长时间里德国保险市场都没有提供相关的宠物健康保险，使得过去大部分家庭宠物都没有相应的保险，宠物主人必须为宠物健康检查和疾病治疗支付巨额的开支。宠物健康保险产品在德国保险市场上的问世，得到了许多拥有宠物家庭的普遍欢迎。

　　德国宠物疾病保险与宠物手术保险

　　德国当前的宠物健康保险产品主要是针对宠物猫、宠物狗和宠物马。这些宠物可以选择宠物疾病保险或者宠物手术保险。各家保险公司对宠物健康保险提供了各自不同的费率和承保服务。

　　宠物疾病保险理论上由保险公司对宠物每年的门诊费设定上限，承担没有超过上限部分的门诊开支，但是对宠物接受手术治疗的费用却一般由保险公司全额买单。同时，对宠物注射疫苗或者注射驱虫剂等费用，保险公司也予以承担。对宠物狗而言，保险费率的大小主要取决于签订保险合同时宠物狗的年龄。宠物猫的保险定价比较复杂，影响保险费率的因素除了年龄以外，还包括猫的品种、家庭饲养等因素。

　　对于健康状况良好的宠物，投保人甚至可以仅仅选择宠物手术保险。宠物手术保险与宠物疾病保险的主要区别在于，宠物手术保险仅仅承保宠物接受手术和住院治疗过程中所产生的各项开支。

　　部分保险公司还提供了宠物主健康附加险。当宠物的主人患有疾病时，宠物主健康附加险将承担宠物主发生疾病期间照料宠物的各项人工费，即宠物主可以雇用相关人员为其照管宠物，而该笔费用由保险公司进行买单。当然，这类宠物主健康附加险严格规定了保单有效的前提是宠物主人发生疾病，并且需要出具相关的医生证明，借此降低保险公司承受的道德风险。

   德国特色的宠物马健康保险

　　值得一提的是德国的宠物马健康保险产品。德国传统体育项目赛马的强大与德国人酷爱养马的习惯密不可分，因此也使宠物马保险产品成为德国宠物健康保险市场上独特的风景线。并非所有的宠物马都可以购买相应的健康保险产品，保险公司一般不承保年纪比较大，或者患有慢性疾病的宠物马。主要原因是因为德国宠物马的医疗费用相当昂贵，仅仅简单的身体检查都需要花费三位数以上的开支；而且宠物马在发生一次疾病以后，或者受伤以后都需要不断地接受治疗，大大地增加了保险公司的承保风险。

　　宠物马保险分基础保险和全能保险两种。基础保险主要是针对特定的疾病进行承保，投保人可以选择由保险公司对宠物马特定疾病治疗全额买单，或者保险公司只对超过特定金额以外的费用进行买单。保险公司的这种设置增强了宠物马保险产品的个性化，使得投保人可以通过高保费转移自己的全部风险或者交纳低保费由自己承担部分风险。全能保险则承保了宠物马的各项疾病开支，也包括例行的身体检查、疫苗注射 、驱虫剂注射和其他各项药品开支。

　　宠物健康保险产品中的风险管理

　　宠物健康保险对保险公司而言实际上是一个高风险的险种。新兴的市场缺乏可供借鉴的相关经验和宠物健康保险产品，市场营销压力大导致定价不宜过高的特点决定了宠物健康保险必须采用相关的风险管理工具来保持保险公司的稳健运营。为此，德国的保险公司采用了多种方法，较为成功的工具包括通过宠物医生销售产品，投保人费用自留额方法、设置宠物保单生效等待期和严格保前审核等。

　　利用宠物医生销售宠物健康保险产品一方面可以很好地利用宠物医生的信息网络招徕顾客，使得产品销售更具有说服力；另一方面通过合理的佣金设置可以使宠物医生运用自己的专业知识降低保险公司承保高风险宠物的可能性，从而降低了保险公司的承保风险。

　　许多保险公司往往要求投保人必须独自承担一定比例的宠物医疗费用。尽管这个自留比例一般保持在10%左右比较低的水平，但是通过投保人费用自留额的设定，保险公司可以将投保人的道德风险降低到最低。由于投保人对宠物医疗费用也必须承担一定比例的费用，所以宠物主便会自觉地减少对宠物例行健康检查的次数和普通医疗门诊的次数，从而能有效地降低保险公司的赔付开支。

　　普通健康险的等待期也被运用到了宠物健康保险中，许多保险公司宠物健康保险保单中明确规定了宠物保单生效的等待期。宠物在首次投保健康保险时，从合同生效日起的一段时间内，宠物因患病所发生的费用，属于保险公司的除外责任，这类情况保险公司通常不予进行理赔，或只是部分理赔，或无息退还保费。宠物健康保险等待期有效地防止了宠物带病投保的现象，有效地减少保险公司的经营风险。

　　保险公司的工作人员在保单签署前还对被保险宠物进行了严格的保前审核。这些审核包括对宠物健康状况和以往病例的了解，对宠物过去接受疫苗注射的审核，或者要求宠物主提供宠物健康状况的医生体检证明。宠物猫一般要求年龄不低于8个星期，并且不超过7周岁，而宠物狗要求年龄不能低于8个星期并且不能高于5周岁。保险公司对宠物保险的严格审核，有效地降低了投保人的逆向选择，从而有效规避了保险公司因投保人逆向选择所带来的赔付风险。

【作者：许闲 来源：中国保险报】